[자투리경제] '튤립 버블' 붕괴 본격화?…비트코인 한때 1100만원대 추락

 

‘튤립 버블’ 붕괴가 본격화되는 것인가. 가상화폐(암호화폐) 시장을 둘러싸고 국내외에서 악재가 겹치면서 주요 가상화폐 가격이 급락하고 있다.

 

튤립 버블이란 17세기 네덜란드에서 발생한 튤립 과열투기현상을 말하는 것으로, 당시 귀족과 신흥 부자를 비롯해 일반인 사이에서도 튤립 투기 수요가 엄청나게 증가하면서 튤립 가격이 1개월 만에 50배나 뛰는 일이 발생했다. 

 

그러나 법원에서 튤립의 재산적 가치를 인정할 수 없다는 판결이 나오면서 버블이 순식간에 꺼졌으며, 튤립가격은 최고치 대비 수천 분의 1 수준으로 폭락했다.

 

▶ 네덜란드 튤립이 심어져 있던 화분. 시들어 죽었는지 화분만 있고 튤립은 보이지 않는다.


17일 국내 가상화폐 거래소 코인원에 따르면 비트코인 가격은 이날 오전 7시 29분 1151만원까지 떨어졌다. 이는 지난해 12월 1일 1127만5000원에 거래된 이후 한 달 반 만에 최저기록이다.

 

이달 6일 비트코인 가격이 사상 최고 수준인 2661만6000원을 기록했던 것과 비교하면 절반에도 미치지 못하는 수준이다.

 

전날 김동연 경제부총리 겸 기획재정부 장관이 거래소 폐쇄도 옵션에 포함된다고 발언한 것이 시장에 큰 충격을 줬다. 김 부총리는 지난 16일 tbs ‘김어준의 뉴스공장’에 출연해 “현재의 가상화폐 거래는 비이성적인 투기 현상을 보이고 있다”며 “거래소 폐쇄도 아직 살아있는 옵션”이라고 밝혔다. 김 부총리는 “조만간 가상화폐 관련 종합대책을 발표할 것”이라며 “최악의 경우 거래소 폐쇄도 가능하다”고 말했다.

 

또 중국 당국이 채굴업자 규제에 나선데 이어 가상화폐 플랫폼 관련 사업을 모두 막겠다는 의중을 내비친 것도 악재로 작용했다. 중국 정부는 지난주 비트코인 채굴을 전면 금지시켰다. 중국 정부는 각 지방 당국에 하달한 공문에서 암호화폐 채굴업체의 '질서 있는 퇴출'을 요구했다.

 

 

[자투리경제=박영석 SNS에디터]

 

[자투리경제] "퇴직 후에도 국민연금 보험료를 계속 내야 하나요?"

 

정년을 앞둔 직장인들이 국민연금과 관련해 많이 하는 질문 중 하나다. 사정은 이해가 간다. 비록 대한민국 국민에게 국민연금 가입이 의무화되어 있기는 해도, 퇴직한 다음 아무런 소득도 없는 상황에서 다달이 꼬박꼬박 보험료를 내는 게 말처럼 쉽지는 않기 때문이다. 이 문제에 답하려면 먼저 몇 가지 살펴봐야 할 게 있다.
 
◆ 60세 정년퇴직자는 보험료 안내도 된다 

 
먼저 퇴직 당시 나이를 따져봐야 한다. 국민연금 의무가입 대상은 만18세 이상부터 60세 미만까지다. 따라서 60세 생일이 지나 정년퇴직을 하는 사람은 이후 보험료를 납부할 의무는 없다. 다만 60세 이후에도 보험료를 계속 납부하기를 원하는 사람은 국민연금공단에 '임의계속가입'을 신청하면 된다. 가입신청은 60세 이전에 해야 하고, 보험료는 65세까지 납부할 수 있다. 가입기간을 연장해 보험료를 더 납부하면, 당연히 나중에 받는 노령연금도 늘어난다. 하지만 추가로 납부한 보험료만큼 연금을 더 받을 수 있는지는 꼼꼼히 따져봐야 한다.  
 

 

◆ 배우자가 공적연금 가입자이면 보험료 안내도 된다

 

퇴직 당시 나이가 60세가 안 되는 사람은 배우자를 살펴야 한다. 배우자가 사업장과 지역에서 국민연금에 가입하고 있거나 연금을 수령하고 있는 퇴직자는 국민연금 의무가입대상이 아니다. 배우자가 공무원연금, 사학연금, 군인연금 등에 가입해 보험료를 납부하고 있거나 이미 연금을 수령하고 있는 경우에도 의무가입대사에서 빠진다.

 

의무가입대상이 아니긴 하지만 나중에 노령연금을 더 받기를 원하면 보험료를 계속 납부할 수 있다. 보험료를 계속 납부하려면 국민연금공단에 '임의가

입' 신청부터 해야 한다. 국민연금 의무가입대상자가 아니더라도 만18세 이상 60세 미만인 사람은 본인이 희망하면 국민연금에 임의로 가입해 보험료를 납부할 수 있는데, 이를 '임의가입' 이라고 한다.  

 

◆ 소득이 없으면 '납부예외' 신청할 수 있다
 
앞선 두 가지 경우에 해당되지 않는 사람은 퇴직한 다음 지역가입자로 전환해 보험료를 계속 납부해야 한다. 다만 소득이 없어 보험료를 내기 곤란하면 '납부예외' 신청을 할 수 있다. 납부예외신청을 하면 소득이 없는 기간 동안에는 보험료가 면제된다. 대신 국민연금 가입기간에도 포함되지 않기 때문에 노령연금도 그만큼 줄어든다. 납부예외는 신고사항이다. 납부예외 신청을 하지 않고 보험료를 체납하면 건강보험공단에서 보험료 납부독촉을 한 다음 재산 등을 압류해 미납보험료를 징수할 수 있다. 납부예외를 신청한 다음 다시 소득이 발생하면 다시 보험료를 납부해야 한다.
 
◆ 안낸 보험료는 나중에 납부할 수 있다

 
납부예외 또는 적용제외 기간 동안 내지 않은 보험료는 나중에 다시 납부할 수 있는데, 이를 '추후납부'라고 한다. 추후납부를 신청하려면 현재 국민연금에 가입해 연금보험료를 납부하고 있어야 한다. 따라서 소득이 없는 경력단절주부는 임의가입을 신청하거나 재취업을 통해 먼저 국민연금 가입자격을 회복하고 나서 추후납부를 신청하면 된다. 보험료는 추후납부를 신청할 당시 납입하던 보험료에 추후납부 하고자 하는 기간을 곱해서 산출한다. 추후납부 보험료는 전액을 일시에 납부할 수도 있고 최장 60개월에 걸쳐 분할해서 납부할 수도 있다. 이때는 정기예금 이자를 가산해 납부해야 한다.
 
< 글 : 김동엽 미래에셋은퇴연구소 은퇴교육센터장>
 

[자투리경제=박영석 SNS에디터]

[자투리경제] 금리 상승기, 효과적인 금융상품 활용 전략

 

 

① 고금리 대출 이용시, 법정최고금리 인하 등에 유의

 

고금리 대출 이용자의 부담 경감을 위해 오는 2월8일부터 대부업자와 여신금융기관에 적용되는 법정최고금리가 연 24%로 3.9%p 인하된다. 이번 대부업법 및 이자제한법상 최고금리 인하는 신규로 체결되거나 갱신·연장되는 계약부터 적용되고, 시행일 전 체결된 계약에는 적용되지 않는다.

따라서 2월7일 이전까지 고금리(연24% 이상) 대출 이용자는 기존 대출 갱신 등의 경우 가급적 단기대출을 이용하고, 대출업체 또는 중개업체가 장기계약을 권유하더라도 최고금리 인하시기에 맞춰 신규 또는 갱신계약을 체결하는 것이 바람직하다.


② 신용등급 떨어지지 않도록 관리하고, 금리인하요구권도 적극 활용

 

신용등급은 평소에 관심을 갖고 관리하는 것이 중요하다. 예를 들어 현금서비스(단기카드대출)를 일정기간․일정금액 이상 이용하면 신용평점이 하락할 수 있다.현금서비스를 습관적으로 이용하면 조기상환을 하더라도 신용등급에 부정적 영향을 줄 수 있기 때문이다.

 

특히 대출금 등을 연체하는 것은 신용등급에 치명적이다. 대출금, 신용카드 대금 등을 연체하는 경우 신용등급에 치명적으로 부정적인 영향을 미치므로 금리인상에 따라 원리금상환액이 상환능력을 초과하는 대출금 및 신용카드 사용 등은 자제할 필요가 있다.

연체가 발생한 경우 최대한 신속하게 상환해야 하고, 다수의 연체건이 발생한 경우 연체금액이 큰 대출보다 연체가 오래된 대출을 먼저 상환하는 것이 신용등급에 유리하다.

 

은행 및 저축은행·상호금융·여신전문금융·보험사 등 금융기관은 대출이용 기간 중 대출고객이 신용상태가 개선돼 대출금리 인하를 요구할 경우 자체심사를 통해 대출금리의 일부를 인하해주는 ‘금리인하 요구권’ 제도를 운영중이다.

 

대출을 받은 후 승진 등 직위 변동, 급여 또는 연소득 상승, 신용등급 상승 등이 있는 경우 은행 및 2금융권 금융기관에 금리인하를 적극 요구함으로써 대출이자 부담을 줄일 수 있다.

특히 상대적으로 대출금리가 높은 카드론등의 경우 금리인하요구권을 충분히 활용해 저신용·고금리 차주의 금리부담을 완화할 필요가 있다.

 

③ '새희망홀씨'  대출은 성실상환자 금리 감면 혜택 활용

 

가계소득에 비해 대출이 많거나 고금리의 제2금융권 고위험대출을 보유한 취약차주인 경우 금리상승에 따른 채무상환부담이 가중될 수 있다.  이 경우 가계부채 종합대책 등에 따른 취약차주 맞춤형 지원프로그램이나 서민금융정책상품을 적극 활용할 필요가 있다.

 

은행권 서민 맞춤형 대출상품인 새희망홀씨의 경우 일정기간(예: 1년 이상) 성실하게 상환한 분은 대출기간 중 추가 금리 감면 혜택을 받을 수 있다. 또 만기전 상환하더라도 중도상환수수료가 없으며, 사회적 취약계층에 대해서는 최대 1%p 이내 우대금리가 적용될 수 있다.

 

새희망홀씨의 구체적인 이용조건 및 혜택은 전국 15개 은행(산업·수출입·인터넷전문은행 제외)에 문의하면 된다.

 

④ 금리인상기, 대출목적·기간 등에 따라 적합한 금리 선택

 

주택담보대출을 장기간 사용할 계획이고 지속적으로 금리가 인상될 것으로 예상되는 경우 고정금리 대출상품을 이용하는 것이 유리할 수 있다.

다만, 금리상승기라 하더라도 대출기간 및 자금사용목적 등에 따라 변동금리가 유리할 수 있으므로 거래은행에 자세한 사항을 확인한 후 금리조건을 선택하는 것이 바람직하다.

 

상품별․만기별로 차이가 있지만 고정금리가 변동금리보다 대략 1%p 정도 높으므로, 금리인상기라 해도 금리인상 폭과 주기, 대출기간 등에 따라 변동금리가 유리할 수 있다는 의미다.

 

⑤ 예 · 적금, 만기가 짧은 금융상품 조건 및 우대금리 등 확인

 

일반적으로 예·적금은 가입시의 금리가 만기까지 적용되며, 만기가 길수록 금리가 높게 적용된다. 따라서 금리 인상기에 예·적금을 가입할 경우 금리의 추가 상승으로 인해 기회손실이 발생할 수 있으므로 만기를 가급적 짧게 하는 것이 유리할 수도 있다.

 

은행들은 이를 고려해 ‘회전식 정기예금’ 상품을 출시하고 있으나 회전식 정기예금의 경우 최초 가입금리가 통상 정기 예․적금 금리보다 낮아 급격한 금리인상이 아닌 한 오히려 이득이 크지 않을 수도 있다.

 

금융감독원 금융소비자정보포털 파인(fine.fss.or.kr)이나 금융상품한눈에(http://finlife.fss.or.kr) 사이트에서 예·적금 상품의 금리 등을 비교해볼 수 있다.

 

[자투리경제=송지수 SNS에디터]

[자투리경제] 7월부터 2∼3인 병실도 건보적용…입원료 절반으로 줄어들듯

 

 

 

오는 7월부터는 2∼3인 병실도 건강보험 적용을 받아 환자의 입원료 부담이 지금보다 절반 수준으로 떨어질 것으로 보인다.

 

15일 보건복지부에 따르면 의학적으로 필요한 모든 비급여를 급여화하는 ‘문재인 케어’ 실행 차원에서 대표적 비급여 중 하나인 2∼3인 병실 입원료에 대해서도 7월부터 건강보험을 적용할 예정이다. 환자 본인 부담률은 20∼50% 사이에서 정해질 것으로 알려졌다.

 

현재 병실 입원료는 4인실 이상만 건강보험의 적용을 받고 2∼3인실은 기본입원료(6인실 기준 5만원 가량)를 빼고는 상급병실료 차액이란 이름의 비급여로 병원마다 제각각 비싼 가격을 책정해 환자한테서 받고 있다.

 

[자투리경제=윤영선 SNS에디터]

[자투리경제] 보험가입 권유전에 자료부터 제공해야

 

 

 

앞으로는 전화로 보험상품 가입을 권유하기 전에 보험안내 자료를 소비자에게 미리 제공해야 한다. 전화로 설명을 듣고 보험에 가입하던 방식에서 안내자료를 미리 받아보고 설명을 듣는 방식으로 바뀌게 되는 셈이다.

 

금융감독원은 텔레마케팅(TM) 채널의 영업 관행을 개선하기로 했다고 14일 밝혔다.

 

이에 따라 변액·저축성보험 등 구조가 복잡한 상품이나 65세 이상 고령자가 가입하는 상품은 TM의 가입권유 전 안내자료를 미리 줘야 한다.

 

또  TM 모집 때 '고(高) 보장상품'에 가입하는 것처럼 오해하지 않도록 과도한 보장 안내를 제한한다. TM 설계사의 설명은 음성 강도와 속도를 비슷하게 유지하도록 한다. 불리한 사항은 빠르게 설명해 제대로 이해하지 못하는 경우를 방지하기 위함이다.

 

이밖에 TM 설계사가 모든 설명을 마치고 한꺼번에 확인받는 '일괄 질문 방식'을 '개별 질문 방식'으로 바꾼다.

 

65세 이사 고령자가 보험청약 후 보험 계약을 철회할 수 있는 기간도 30일에서 45일로 늘린다.

 

[자투리경제=박영석 SNS에디터]

[자투리경제] ‘스케일링’ 건보적용 시기 매년 1월로 바뀐다

 

 

 

 

 

스케일링 시술 때 건강보험 급여혜택을 받을 수 있는 시기가 매년 7월에서 1월로 바뀐다.

 

그동안 건강보험 가입자는 201371일부터 1년에 1회에 한해 해마다 건강보험을 적용받아 저렴한 가격에 스케일링 치료를 받을 수 있다. 전국 치과 의료기관 어디에서나 진찰료를 포함해 15000원 정도만 부담하면 됐다.

 

201771일부터는 치석 제거 보험급여 대상연령이 20세 이상에서 19세 이상으로 넓어지는 등 보장대상이 확대됐다.

 

하지만 20137월부터 치석 제거에 건강보험을 적용하기 시작했기에 적용 단위 연간기준이 '매년 71일에서 다음 해 630일까지'로 설정돼 혼선이 빚어졌다.

 

건보공단은 이같은 혼선이 지속되자 복지부와의 협의를 거쳐 업무처리지침을 개정, 올해부터는 치석 제거 보험급여 적용 시기를 예산회계법에 따른 일반 회계연도에 맞춰 '매년 11일부터 1231'로 변경했다.

 

[자투리경제=송지수 SNS에디터]

 

[자투리경제] “연말정산에 도움이 되는 자료 꼼꼼히 챙기세요”

 

 

 

‘2017년 귀속 연말정산 서비스가 오는 15일부터 제공된다. 폭탄 대신에 13월의 두둑한 보너스를 챙기기 위해서는 관련 서류를 꼼꼼하게 준비를 해야 한다.

 

국세청은 오는 15일 오전 8시 부터 홈택스(www.hometax.go.kr)에서 연말정산 간소화 서비스를 제공한다.

 

올해부터는 연말정산 간소화 서비스에서 교육비 중 학자금 대출 원리금 상환 자, ··고의 체험학습비, 신용카드 등으로 중고차를 구입한 자료 등이 추가로 제공된다.

 

··고 정규 교육과정의 하나로 학교에서 주관하는 현장체험학습을 위해 지출한 금액에 대해서는 1명당 30만 원까지 교육비 세액공제를 받을 수 있다.

 

2017년부터 신용카드 등으로 중고차를 사면 구매금액의 10%에 해당하는 금액을 신용카드 등 소득공제 대상 금액에 포함해 간소화 서비스에서 제공한다.

 

장애인 보장구 구입·임차비용, 안경구매비, 중고생 교복, 취학 전 아동 학원비, 기부금 등은 연말정산 간소화 서비스에서 조회되지 않는다.

 

근로자가 신생아의 주민등록번호를 의료기관에 알려주지 않은 경우 의료비 자료가 조회되지 않기 때문에 이 역시 직접 영수증을 챙겨야 한다.

 

올해부터는 배우자 등 근로자의 기본공제 대상자가 계약을 체결한 월세나 고시원 임차비용도 근로자가 세액 공제를 받을 수 있게 됐다.

 

깜박 잊고 세액 공제를 받지 못했다면 5년 이내에 경정청구를 통해 세액 공제를 소급해 받을 수 있다.

 

이런 경우 직접 해당 업체나 기관에서 영수증을 챙겨야 공제를 받을 수 있다.

 

연말정산 과정에서 발생하는 실수 중 상당수가 바로 부양가족 과다 공제다. 동일한 부양가족은 2명 이상의 근로자가 중복해서 공제받을 수 없다.

 

부모님을 부양가족으로 등재해 근로자 자녀들이 공제를 받을 때 서로 중복해서 공제를 받는 경우가 종종 발생한다.

 

연간소득 금액이 100만 원을 초과(근로소득만 있으면 총급여 500만 원 초과)는 배우자·부양가족도 기본 공제 대상이 될 수도 없다는 사실도 기억해야 한다.

이때 연간 소득금액에는 근로소득, 사업소득 등 종합소득금액뿐만 아니라 퇴직·양도소득 금액도 포함된다.

 

연말정산 간소화 서비스에서 제공되는 의료비라고 해서 모두 공제가 가능한 것은 아니다. 제공된 의료비 자료 중에서 사내근로복지기금, 실손 보험금, 국민건강보험공단에서 보전받은 의료비는 세액공제를 받을 수 없다.

 

교육비도 사내근로복지기금에서 지원받은 학자금, 재학 중인 학교나 직장으로부터 받는 장학금은 세액공제 대상이 아니다.

 

 

[자투리경제=박영석 SNS에디터]

 

[자투리경제] 신용·체크카드 포인트, 현금처럼 사용할 수 있다

 

 

 

앞으로 신용·체크카드를 쓸 때 쌓아놓은 포인트를 모두 현금처럼 사용할 수 있다. 그동안 일부 카드사만 가능했던 카드포인트 현금화가 올해 상반기 중 카드사 전체로 확대된다.

 

ATM에서 찾을 수 없는 1만 포인트 미만은 카드대금과 상계(相計)하거나 카드대금 출금 계좌로 입금되는 방식 중에서 선택할 수 있다.

 

금융감독원과 여신금융협회는 이 같은 내용의 여신전문금융회사 표준약관 개정을 추진한다고 10일 밝혔다.

 

금감원은 카드사 애플리케이션을 통해 포인트를 현금으로 전환하고, 이를 자동화기기(ATM)에서 찾을 수 있도록 할 방침이다.

 

그동안 가맹점 이용시 카드 포인트로 결제할 수 있는 한도가 상품 및 서비스 가격의 20~30% 내외로 제한됐던 포인트 사용비율 제한을 폐지한다. 이렇게 되면 모든 카드사의 포인트를 100% 현금화할 수 있게 된다.

 

전환된 현금은 소비자의 계좌로 입금돼 ATM(자동화기기)에서 자유롭게 출금할 수 있다. 이같은 현금화는 현재 KB국민카드와 하나카드만 가능하지만 앞으로는 다른 카드사 소비자들도 같은 방식으로 포인트를 현금화할 수 있게 된다.

 

한편 카드 포인트는 매년 2조원 넘게 쌓이고 있다. 201121935원이던 게 201626885원으로 늘었다. 지난해 상반기도 14256억원이다.

 

[자투리경제=박영석 SNS에디터]

 

[자투리경제 보험소비자 정보] "변액보험, 이해하기 쉽게 설명해드립니다"

 

변액보험은 펀드 운용실적에 따라 투자 수익률을 확보하면서 보험금도 보장(최저보증옵션 가입시)받을 수 있는 생명보험상품이다.

 

하지만 위험보장과 투자기능이 결합된 복잡한 상품구조로 인해 소비자들이 변액보험을 제대로 이해하기가 쉽지 않았다. 

 

금융감독원은 소비자들이 변액보험을 쉽게 이용할 수 있도록 보험연수원과 공동으로 '변액보험 길라잡이' 동영상을 제작했다. 

 

이 동영상은 변액보험과 관련해 반드시 알아야 할 사항만 5분 분량으로 설명하는'핵심설명'과 이해·가입·관리 단계별로 자세한 정보를 담은 전체 40분 분량의 '단계별 추천과정'으로 나뉜다.

 

동영상은 금감원 금융소비자 정보포털 '파인'(fine.fss.or.kr)을 비롯해 보험다모아(www.e-insmarket.or.kr), 생명보험협회(www.klia.or.kr), 보험연수원(www.in.or.kr) 홈페이지에서 볼 수 있다.


지난해 9월말 현재 변액보험 적립금은 118.2조원, 수입보험료는 14.7조원에 달하며, 약 800만건(국민 약 6명당 1건)이 가입돼 있다.

 

변액보험은 저축보험료가 펀드에 투자되므로 원금손실이 발생할 수 있으며, 중도해지 시 사업비 등 해지공제금액을 차감해 지급하기에 해지환급금이 기대보다 낮을 수 있다.

 

장기유지 시에는 부과되는 사업비가 점차 감소하고, 세제혜택(10년 유지시)도 받을 수 있으므로 일반 투자상품 대비 유리하다. 또 최저보증옵션 가입시 보험금에 대한 최저보증 및 예금자보호를 받을 수 있으나 중도해지할 경우 원금이 보장되지 않는다.

 

 

[자투리경제=박영석 SNS에디터]

[자투리경제] 건설자재 영업노하우 강연회 개최…실무중심 커리어 특강

 


‘건설자재 영업노하우 강연회’가 오는 18일부터 20일까지 3일간 서울 사당역 SIDA(서울치의학교육원)에서 열린다.

 

건자회와 테크넷21이 각각 주최·주관하고 건설워커가 후원하는 이번 강연회는 사흘간 매일 오전 10시부터 오후 6시까지 총 34개 주제로 진행된다.

 

△2018년 건설업 동향 및 영업전략 △베테랑 영업직원들의 치명적 실수사례 △영업 상담시 집중하게 하는 방법 △협력업체 등록 방법의 노하우 △구매담당자가 도와주고 싶은 사람 등 건자재 영업과 관련한 다양한 주제가 마련돼 있다.

 

강사로 나서는 양규영 테크넷21 대표는 31년간 건설자재 구매 및 영업 업무에 종사해온 베테랑 전문가다. 벽산과 SK건설에서 실무경험을 쌓았으며, 현재 건자회 OB사무국장을 맡고 있다.

 

이번 강연의 가장 큰 특징은 철저하게 구매담당자 입장에서 바라본 영업 노하우를 전달한다는 점이다. 양 대표의 오랜 경험이 녹아든 실무 중심의 강연으로 즉시 필드에서 적용이 가능하다고 건설워커는 전했다.

 

강연회를 주최하는 건자회(건설회사 자재직 협의회)는 국내 중대형 건설사의 구매 담당자 모임으로 1991년 창립됐다.

 

참가 신청 및 문의는 테크넷21(www.winwin365.com)로 하면 된다.


 

 

 [자투리경제=송지수 SNS에디터]



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